적금 풍차돌리기 하는 법: 실제 이자 계산으로 본 장단점

혹시 매달 저축은 빠짐없이 하는데, 적금 만기가 1년에 한 번뿐이라 중간에 김이 빠져 버린 적 없으세요? 목돈이 쌓이는 게 눈에 잘 안 보이니까 6개월쯤 지나면 “이걸 계속하는 게 맞나” 싶어지곤 하죠. 그럴 때 어김없이 등장하는 이름이 적금 풍차돌리기입니다. 매달 새 적금을 하나씩 가입해서 1년 뒤부터는 다달이 만기가 돌아오게 만드는 방식인데, 여기에는 “이자도 더 붙는다”는 말이 꼬리표처럼 따라다녀요. 그 말이 사실인지 확인하고 싶어서, 같은 조건을 놓고 풍차돌리기와 일반 적금 1개, 그리고 파킹통장 방치까지 세 가지의 세후 이자를 직접 계산해 비교해 봤습니다.

풍차돌리기, 정확히 어떻게 굴리는 걸까요

구조 자체는 단순해요. 첫 달에 12개월 만기 적금을 하나 가입하고, 둘째 달에 또 하나, 셋째 달에 또 하나. 이렇게 1년 동안 매달 새 계좌를 열면 총 12개가 됩니다. 13개월 차부터는 첫 계좌부터 차례로 만기가 돌아오니 다달이 만기 목돈을 손에 쥐게 되는 구조고, 이 만기금을 다시 1년짜리 정기예금으로 굴리면 이른바 ‘예금 풍차’로 이어지죠.

막상 굴려 보면 납입 부담이 계단식으로 커진다는 게 발목을 잡습니다. 정석대로 월 10만원짜리를 매달 추가하면 첫 달엔 10만원이지만, 계좌가 쌓이면서 6개월 차엔 60만원, 12개월 차에는 월 120만원을 넣어야 합니다. 월급이 그 사이에 늘지 않는 한 버티기 어려운 설계죠. 그래서 실전에서는 월 저축 여력을 12로 쪼개는 변형이 훨씬 현실적입니다. 매달 60만원을 저축할 수 있다면 월 5만원짜리 적금을 매달 하나씩 새로 열고, 아직 적금에 들어가지 않은 돈은 파킹통장에 대기시키는 식이에요. 아래 계산도 이 방식을 기준으로 했습니다. 대기 자금을 둘 파킹통장을 어떤 기준으로 고를지는 파킹통장 고르는 기준 글에 따로 정리해 두었어요.

저도 처음부터 풍차돌리기를 찾아본 건 아니었어요. 파킹통장 금리를 비교하려고 재테크 카페를 둘러보다가 만기 인증 글이 줄줄이 올라오는 걸 보고 얼떨결에 따라 시작했거든요. 호기롭게 계좌를 늘려 갔는데 대여섯 개쯤 되니 이체일마다 잔액 맞추는 일이 은근히 신경 쓰이더라고요. 결국 만기일을 달력 앱에 전부 적어 두고 나서야 겨우 감당이 됐습니다.

통장을 쪼갠다고 이자가 늘지는 않아요

계산에 들어가기 전에 오해 하나부터 정리할게요. 같은 날, 같은 금리(연 3.5% 예시)로 월 60만원 적금 1개에 가입하든 월 5만원 적금 12개에 가입하든, 12개월 뒤 세전 이자는 136,500원으로 완전히 똑같습니다. 적금 이자는 매달 넣은 돈이 계좌에 머문 기간에 비례해 붙는 것이지, 그 돈이 통장 몇 개에 나뉘어 있느냐는 아무 상관이 없거든요.

통장 개수는 이자와 무관하다. 이게 이 글에서 가장 먼저 기억할 문장입니다.

그럼 “풍차를 돌리면 이자가 더 붙는다”는 말은 어디서 온 걸까요? 쪼개기 자체가 아니라, 만기금을 하루도 놀리지 않고 곧바로 재예치하게 되는 습관, 그리고 만기가 자꾸 눈앞에 보이니 저축액 자체가 늘어나는 효과에서 나온 이야기입니다. 방법이 아니라 습관이 이자를 만드는 셈이죠. 참고로 이자에서 세금 15.4%를 떼고 세후 이자가 남는 구조는 예금 이자에 붙는 세금 15.4% 글에서 자세히 다뤘습니다.

세후 이자 직접 계산 — 풍차 vs 일반 적금 vs 파킹통장 방치

이제 본론입니다. 조건을 통일해 놓고 세 가지 방법의 세후 이자를 비교해 볼게요. 아래 금리는 모두 계산을 위한 예시 수치이고, 실제 금리는 시기와 금융사에 따라 달라집니다. 세율은 2025년 세법 기준 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 적용했고, 세율 역시 개정될 수 있으니 국세청(https://www.nts.go.kr) 최신 기준을 확인해 주세요.

• 매달 저축 여력 60만원, 12개월간 총 원금 720만원
• 적금 연 3.5%(단리), 정기예금 연 3.0%, 파킹통장 연 2.5% 가정
• 관찰 기간은 첫 납입부터 풍차 마지막 계좌 만기까지 23개월로 통일
• 풍차는 월 5만원짜리 12개월 적금을 매달 신규 가입하고, 대기 자금과 만기 수령금은 파킹통장에 보관
• 일반 적금은 월 60만원 1개 가입 후, 만기금 전액을 11개월 정기예금으로 재예치

구분	풍차돌리기(12계좌)	일반 적금 1개 + 예금 재예치	파킹통장 방치
적금 세후 이자	115,479원	115,479원	—
파킹·예금 세후 이자	139,590원	170,195원	222,075원
합계(세후)	약 255,000원	약 285,700원	약 222,100원
관리할 계좌 수	13개	2개	1개

계산을 단순하게 하려고 파킹통장 이자의 재예치 효과와 만기 이자분의 재투자는 뺐으니, 실제 결과와는 원 단위 차이가 있을 수 있다는 점만 감안해 주세요.

숫자를 보면 조금 허탈하죠. 풍차돌리기는 파킹통장에 그냥 두는 것보다 약 3만 3,000원을 더 벌지만, 일반 적금 1개에 넣고 만기금을 예금으로 한 번 돌리는 방법보다는 오히려 약 3만원 적습니다. 왜 이렇게 되냐면, 풍차 구조에서는 돈이 금리 높은 적금으로 천천히 들어가는 동안 금리 낮은 파킹통장에 머무는 기간이 길어지기 때문이에요. 2년 가까이 계좌 13개를 굴리며 자동이체를 세팅하고 만기를 매달 챙긴 대가가, 파킹통장에 그냥 둔 것 대비 3만원대라는 얘기입니다. 이자만 보고 시작할 방법은 아니라는 게 숫자의 결론이에요. 내 조건으로 다시 따져 보고 싶다면 예적금 이자 계산기에 금리와 기간만 바꿔 넣으면 됩니다.

그래도 풍차를 돌리는 이유 — 이자표 밖의 실익

숫자만 보면 손이 많이 가는 것 치고 남는 게 없어 보이는데, 이 방식의 진짜 가치는 이자표 바깥에 있다고 봐요.

가장 큰 실익은 중도해지 방어입니다. 갑자기 100만원이 필요해졌다고 해 보죠. 720만원짜리 적금 1개뿐이라면 그 하나를 통째로 깨야 하고, 그 순간 지금까지 쌓아 온 이자 대부분이 중도해지 금리로 깎여 나갑니다. 풍차라면 계좌 한두 개만 해지해도 필요한 돈이 나오고, 나머지 열 개의 이자는 고스란히 지켜지죠. 급전 쓸 일이 잦은 사람에게는 이 방어막 하나만으로도 계좌 13개를 감당할 이유가 될 수 있습니다.

금리 변동 대응은 덤에 가까워요. 매달 새로 가입하니 금리 상승기에는 뒤에 여는 계좌일수록 높은 금리를 받게 되거든요. 물론 하락기에는 같은 이유로 불리해지니 양날의 검이긴 합니다.

소액 한도 특판과의 궁합도 무시하기 어렵습니다. 금리가 눈에 띄게 높은 특판 적금은 월 20~30만원처럼 납입 한도가 작은 경우가 많은데, 어차피 여러 계좌로 나눠 굴리는 풍차 구조라면 이런 상품이 나올 때마다 하나씩 잡아 넣기가 쉬워요. 은행별 적금 금리는 금융감독원 금융상품 비교 사이트 파인에서 한 번에 조회할 수 있습니다.

약점도 그만큼 분명합니다. 자동이체 12건을 세팅하고 만기를 매달 챙겨야 하는 관리 비용이 들고, 급여이체나 카드 실적 같은 우대금리 조건을 12개 계좌에 전부 채우는 건 사실상 불가능해요. 결국 광고에 적힌 최고금리가 아니라 기본금리에 가까운 이자를 받게 될 가능성이 크다는 뜻입니다. 그보다 앞서 적금·예금·파킹통장이 각각 어떤 돈에 어울리는지부터 헷갈린다면 적금 vs 예금 vs 파킹통장 비교 글을 먼저 읽어 보면 정리가 빠를 거예요.

우대금리 얘기가 남 일 같지 않은 게, 저도 만기 안내 문자를 받고 이자 내역을 들여다보다가 알았거든요. 급여이체를 그 계좌로 옮겨 두지 않아서 우대 항목이 하나도 인정되지 않은 채 만기가 난 거였어요. 조건을 다 챙겼다고 생각했는데, 막상 따져 보니 제가 채운 건 절반도 안 됐더라고요. 그 뒤로는 새 적금에 가입하기 전에 우대 조건부터 메모장에 옮겨 적고 하나씩 지워 가며 확인합니다.

이런 분이라면 해볼 만해요

저축을 이제 막 시작해서 매달 돌아오는 만기로 동기를 유지하고 싶은 분, 급전 쓸 일이 잦아 중도해지 위험이 큰 분, 소액 특판을 부지런히 챙길 수 있는 분. 이 세 경우라면 풍차돌리기가 여전히 쓸 만한 도구라고 봅니다. 반대로 저축 습관이 이미 잡혀 있고 이자 극대화가 목표라면, 금리 좋은 적금 1개에 집중하고 만기금을 예금으로 돌리는 쪽이 계산상 더 낫고요.

어느 쪽을 택하든 첫 단추는 같습니다. 내 월 저축 여력이 정확히 얼마인지 숫자로 적어 보는 것. 풍차든 적금 1개든 이 숫자가 정해져야 시작할 수 있거든요. 감이 잘 안 잡히면 통장쪼개기 계산기로 월급 배분부터 잡아 보세요. 계좌를 몇 개 만들지는 그다음에 정해도 늦지 않습니다.