적금 vs 예금 vs 파킹통장 — 목적별 선택 가이드

월 50만 원씩 연 4% 적금에 1년을 부으면 만기에 이자가 얼마나 붙을까요. 총 납입액이 600만 원이니까 그 4%인 24만 원? 대부분 이렇게 계산하는데, 실제 세전 이자는 13만 원입니다. 예상의 절반 남짓이에요. 여기서 이자소득세 15.4%까지 떼고 나면 통장에 찍히는 건 109,980원. 그런데 이미 갖고 있던 600만 원을 연 3.5% 예금에 넣었다면 세후 177,660원을 받습니다. 금리 숫자는 적금이 0.5%포인트 높은데 손에 쥐는 이자는 예금이 6만 원 넘게 많은 거죠.

결론부터 말할게요. 아직 손에 없는 돈은 적금으로 모으고, 이미 있는 목돈은 예금에 묶고, 언제 쓸지 모르는 돈은 파킹통장에 둡니다. 이게 이 글의 전부예요. 다만 왜 그런지를 모르면 다음 특판 광고 앞에서 또 흔들리게 되니까, 세 통장이 같은 ‘금리’라는 단어를 어떻게 다르게 쓰는지부터 뜯어 보겠습니다.

같은 ‘금리’인데 계산법이 다릅니다

적금 이자가 예상의 절반인 이유는 하나예요. 매달 넣는 돈마다 은행에 머무는 기간이 다르거든요. 첫 달에 넣은 50만 원은 12개월 치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 50만 원은 딱 한 달 치만 받습니다. 평균을 내 보면 원금의 절반 정도만 1년 내내 굴러간 셈이라, 명목금리 연 4%짜리 적금의 체감 수익률은 총 납입액 기준 연 2.2% 안팎까지 내려와요. 그래서 적금 특판의 큼직한 금리 숫자를 볼 때는 머릿속에서 일단 반으로 접어 보는 습관이 필요합니다.

예금은 단순해요. 목돈 전체가 처음부터 만기까지 예치되니, 금리 3.5%면 원금 전체에 3.5%가 그대로 붙습니다.

파킹통장은 금리의 ‘성격’부터 앞의 둘과 다릅니다. 매일의 잔액을 기준으로 이자를 계산하고 언제든 넣고 뺄 수 있는 대신, 그 금리가 만기까지 약속된 약정금리가 아니라 은행이 수시로 바꾸는 고시금리거든요. 연 2.5%를 보고 가입했는데 석 달 뒤 앱을 열어 보니 2.0%로 바뀌어 있는 식입니다. 가입 화면에 찍힌 2.5%가 1년 내내 유지된다고 가정하고 계산했다면, 어긋나는 건 거기서부터예요.

유동성·금리 구조·목적, 한 장으로 비교

세 통장의 차이를 한 장에 모으면 이렇게 됩니다.

구분	적금	예금	파킹통장
돈 넣는 방식	매달 일정액 납입	목돈을 한 번에 예치	수시 입출금
금리 구조	가입 시 약정금리, 만기까지 고정	가입 시 약정금리, 만기까지 고정	고시금리, 수시 변동
이자 계산	납입 회차별로 남은 기간만큼	원금 전체 × 예치 기간	매일 잔액 기준
유동성	낮음 — 중도해지 시 금리 손해 큼	낮음 — 중도해지 시 금리 손해 큼	높음 — 언제 출금해도 불이익 없음
적합한 목적	아직 없는 돈을 모으기(강제 저축)	이미 있는 목돈 굴리기	비상금·대기자금 보관

진짜 봐야 할 건 마지막 두 줄이에요. 적금과 예금은 만기까지 돈을 묶어 두는 대가로 확정 금리를 받는 상품이고, 파킹통장은 확정 금리를 포기하는 대신 유동성을 얻는 상품이거든요. 그러니 “금리가 제일 높은 게 뭐예요?”보다 “이 돈을 언제 쓸 거예요?”가 먼저 나와야 할 질문입니다.

600만 원으로 직접 계산해 보면

숫자로 확인해 볼게요. 아래 세후 금액은 2025년 세법 기준 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 뗀 값이고, 금리는 이해를 돕기 위한 가정입니다.

먼저 이미 600만 원이 있는 경우. 연 3.5% 예금에 1년 넣으면 세전 21만 원, 세후 177,660원을 받습니다. 연 2.5% 파킹통장에 그대로 두면(금리가 안 내린다는 가정) 세전 15만 원, 세후 126,900원이고요. 그런데 “적금이 4%, 예금이 3.5%니까 당연히 적금이지” 하고 이 600만 원을 매달 50만 원씩 연 4% 적금으로 옮기는 방식을 택하기도 해요. 아직 안 옮긴 돈은 연 2.5% 파킹통장에 대기시키고요. 계산해 보면 적금 이자 13만 원에 파킹통장 이자 약 6만 9,000원, 합쳐서 세전 약 19만 9,000원입니다. 금리가 0.5%포인트 낮은 예금 한 번(21만 원)에 오히려 못 미쳐요. 매달 이체하는 수고까지 들였는데도요. 그래서 저는 목돈 굴리기만큼은 화려한 특판 적금보다 그냥 예금이 낫다고 보는 쪽입니다.

반대로 아직 목돈이 없고 매달 50만 원씩 모으는 단계라면 얘기가 완전히 달라져요. 연 4% 적금이면 1년 뒤 세전 13만 원, 같은 돈을 연 2.5% 파킹통장에 쌓으면 세전 약 8만 1,000원이라 적금이 5만 원 가까이 앞섭니다. 여기에 적금 금리는 만기까지 고정인데 파킹통장 금리는 중간에 내려갈 수 있다는 점, 월급날 자동이체로 먼저 빠져나가는 강제 저축 효과까지 얹으면 모으는 단계에서는 적금이 구조적으로 유리해요.

이런 계산을 매번 손으로 할 필요는 없습니다. 예적금 이자 계산기에 금액·금리·기간만 넣으면 적금과 예금의 세전·세후 이자가 바로 나오니까, 특판을 발견했을 때 “이거 갈아탈 만한가?”를 30초 안에 판단할 수 있어요.

돈의 시간표대로 고르는 법

선택 기준은 금리가 아니라 그 돈의 시간표라는 것. 여기까지 읽었다면 이미 감이 왔을 거예요.

언제 쓸지 모르는 돈, 그러니까 비상금은 파킹통장에 둡니다. 급할 때 바로 빼야 하는 돈이라 확정 금리보다 유동성이 우선이거든요. 비상금 규모를 어떻게 잡을지는 비상금은 얼마가 적당할까에서 다뤘고, 파킹통장 자체를 고르는 기준은 파킹통장 고르는 기준에 따로 정리해 뒀습니다.

쓸 날짜가 정해져 있거나 아직 손에 없는 돈은 적금으로 모으고, 이미 있는데 당분간 계획이 없는 목돈은 예금에 묶어요. 월급이 들어올 때마다 이 세 갈래로 돈이 자동 분배되는 틀을 만들고 싶다면 4통장 시스템과 통장쪼개기 계산기를 같이 보면 세팅이 한결 수월합니다.

실은 얼마 전에 비상금 일부를 이체하려고 파킹통장을 열었다가, 가입할 때 봤던 금리가 어느새 내려가 있는 걸 그날 처음 알았습니다. 확정 금리가 아니라는 걸 알면서도 몇 달째 확인을 안 하고 있었던 거죠. 그날로 갈아탈 곳을 검색해서 옮기고, 금리 변경 알림도 켜 뒀어요.

가입 전에 확인할 세 가지

금리 비교부터. 은행 앱을 하나씩 돌아다니는 대신 금융감독원 금융상품 비교공시 파인에서 한 번에 하는 게 빠릅니다. 은행·저축은행의 예적금 금리를 조건별로 정렬해서 볼 수 있어요.

예금자보호 한도도 짚고 가야 해요. 2025년 9월부터 금융회사별 1억 원(원금과 이자 합산)으로 상향됐는데, 여러 저축은행에 나눠 둘 때는 ‘회사별’ 한도라는 점이 포인트입니다. 그리고 증권사 CMA를 파킹통장처럼 쓰는 경우라면 예금자보호가 안 되는 유형도 있으니, 가입 전에 상품 설명서를 한 번은 열어 봐야 하고요.

마지막 하나. 이자소득세 15.4%가 아깝다면 예금을 신탁형 ISA 안에 담아 비과세 한도를 활용하는 방법도 있습니다. 어떤 구조인지 궁금하다면 ISA 계좌 유형 정리를 참고하면 돼요.

이 글의 금리 예시는 계산 설명을 위한 가정이고, 세율과 보호 한도는 2025년 기준이라 이후 바뀔 수 있습니다. 가입 직전에 세율은 국세청 홈택스에서, 예금자보호 한도와 금리는 앞서 소개한 금융감독원 파인에서 한 번 더 확인하는 습관이 작은 손해를 막아 줘요.

다음 글에서는 신용카드 vs 체크카드, 연말정산 소득공제 기준으로 어느 쪽이 유리한지 직접 계산해 볼게요. 그전에 지금 주거래 통장 잔액을 한번 열어 보세요. 그 돈에 “언제 쓸 돈인지” 이름표를 붙여 보면, 어떤 건 파킹통장으로 어떤 건 예금으로 갈 자리가 눈에 들어옵니다. 시간표가 정해지면 통장은 저절로 정해지니까요.